从2026年1月1日零点起，很多人的还款页面会悄悄变了数，商贷和公积金这次一起降，是真金白银的轻松
这不是传闻，央行文件与各地公积金中心的通知都在前几周陆续发出，手机里已经能看到“1月起自动调整”的提示
说清楚这次的节奏，先从公积金说起
对于2025年5月8日前已发放的公积金贷款，2026年1月1日起自动执行新利率，不用申请也不用跑柜台
这条是在2025年5月7日中国人民银行发布的通知里定下的，很多人没细看，以为只影响新贷
5年以上首套公积金利率统一调至2.6%，第二套调至3.075%，均下调0.25个百分点
家里有人也做了对照，打开公积金app，利率一栏已经预告了切换时间
公积金的降息能有多直观，拉一笔账就知道
以首套贷款50万元、20年等额本息为例，之前月供约2735.59元，调整后约2673.94元
这意味着每月少还约61.65元，全年能省下七百多，时间长了是一笔不小的缓冲
第二套同条件每月能少63.24元，幅度差不多
旁边小区有业主是100万元、30年期的组合，算下来总利息能少四五万元，当然具体数要看剩余年限
轮到商贷这边，也在同一时间点重定价
截至2025年12月22日，5年期以上lpr为3.5%，以此为基准重新定价
如果你的合同里约定重定价日就是1月1日，利率会直接按最新lpr加减点重算
首套常见执行lpr-30个基点，重定价后就是3.2%；
更优的有lpr-45个基点，对应3.05%
我昨晚看了一圈社交平台，确实有人晒出了“3字头”，也有人已经到“2字头”，多在2.6%至3.3%之间，和当地政策、银行执行细则关系很大
还有一条容易忽略但关键的调整，时间能决定你享受降息的速度
自2024年10月起，很多银行允许客户将重定价周期改为3个月、6个月或12个月，且贷款存续期内仅可调整一次
有朋友当时改了3个月，去年底就跟着lpr动了几次，眼下利率已经很低
另一位则没动过周期，只能等今天一到再一起下调
如果你的重定价日不是一月一，就在合同写明的下一次调整节点变更
对“公积金 商贷”的组合贷家庭来说，这次是两条腿一起松
客厅茶几上摆着还款计划表，往下翻，能看到两个部分在同一个账期调低
组合贷两条腿一起降，月供下降更直观，也更稳定
当然，每家的额度与剩余期限不同，降幅不会完全一样，最好在自己的app里跑一遍测算，银行页面一般都有“重定价模拟”的入口
有一位银行客户经理提醒我，别忽略了合同里的加点方式
重定价是“以最新lpr 或-固定点数”为原则，加减的点数是写死在合同里的，不会因为lpr变动而额外波动
这也是为什么同一个城市里，大家利率显示不完全一致，因为签约时的点数、是否首套、是否享受专项优惠都有差异
小区群里就有人问能不能再申请降点，客服给的答复是“不行”，除非遇到新的统一政策