2026年1月16日，央行2025年金融统计数据报告一经发布，“人均存款11.8万”的话题迅速刷屏全网。据报告显示，去年末我国居民部门存款总额突破166万亿元，按全国14亿人口估算，人均存款较上年新增1.04万元，十年间实现两倍增长。当这个亮眼数据摆在眼前，无数人下意识盘点自己的账户余额，发出灵魂拷问：“我达标了吗？” 事实上，这一均值背后，藏着群体、区域、收支的多重反差，远比“达标与否”更值得深思。
先厘清数据前提：11.8万并非“人人达标”的标尺，反而存在明显的“被平均”效应。从统计口径来看，这一数据以居民部门存款总额除以总人口计算，既包含定期与活期存款，却未涵盖流向理财、基金的资金——随着居民理财意识增强，大量资金从传统储蓄“搬家”至非银产品，实际资产规模或高于这一数值，但也进一步拉大了表面存款的群体差距。更关键的是，新增存款的分布极度不均：前10%高净值家庭贡献了65%的新增存款，人均新增5.5万元，而60%低收入群体人均存款不足2万元，存款更多是应对医疗、教育的“救命钱”。这意味着，少数人的高额储蓄，直接拉高了整体均值，多数普通人的存款状况远不及数据呈现的乐观。
年龄与家庭结构的差异，让人均存款的参考价值进一步弱化。从年龄分层来看，储蓄能力呈现显著的代际分化：30岁以下群体人均存款仅4.2万元，其中40%为月光族，部分人甚至处于消耗原有存款的状态，房贷、车贷、房租等刚性支出挤压了储蓄空间；30至50岁群体背负家庭重任，人均存款12.8万元勉强达标，但存款多为定期，本质是应对子女教育、父母养老的“防御性储备”；50岁以上群体凭借稳定收入与支出减少，人均存款达18.6万元，贡献了新增存款的55%以上，成为储蓄主力。从家庭结构看，双职工无子女家庭平均存款38.6万元，远超均值；而单亲家庭平均存款仅11.3万元，农村家庭更是低至8.5万元，与城镇家庭32.7万元的均值差距达3.85倍。
区域发展不平衡，进一步撕裂了人均存款的现实图景。东部地区人均存款12.78万元，基本持平全国均值，上海、北京、浙江三地更是突破15万元，位居全国前列；而中部、西部地区人均存款分别为7.63万元、6.98万元，贵州、甘肃、河南等省份不足5万元，仅为一线城市的三分之一。从城市层级来看，差距同样悬殊：一线城市家庭平均存款57.3万元，新一线城市41.6万元，而县城家庭仅9.8万元，农村家庭更是低至6.3万元。这种差异背后，是收入水平、生活成本的双重影响——大城市居民虽收入更高，但高房价、高教育成本倒逼其积累更多储蓄，而欠发达地区居民则受限于收入增长缓慢，储蓄能力薄弱。
普通人之所以觉得“存不下钱”，核心是收入涨幅追不上支出压力，储蓄计划屡屡被打破。从收入端看，2025年上半年全国居民人均可支配收入同比增长5.2%，看似跑赢cpi涨幅，但多数人的收入结构单一，仅依赖工资性收入，一旦遭遇降薪、失业，收入便直接断档，2025年一季度全国城镇调查失业率达5.2%，部分行业裁员比例超10%，进一步削弱了储蓄能力。从支出端看，刚性支出占比居高不下：房贷支出占家庭总收入的比例升至41.6%，二线城市房租十年涨幅66%远超工资33%的涨幅；教育、医疗等大额支出更是“吞金兽”，城市家庭年均教育支出超4.3万元，占年收入24.7%，有慢性病患者的家庭年均医疗支出达3.6万元。此外，每月800元左右的小额高频消费、年均5000元的人情往来开销，也在不知不觉中蚕食着工资，让存钱成为难题。
值得关注的是，11.8万人均存款的背后，是居民理财观念的深刻转变。去年居民存款全年新增14.64万亿元，创近六年新高，即便活期利率低至0.05%，定期存款占比仍飙升至73.4%。这种“防御性储蓄”热潮，源于经济不确定性下的风险规避心态：房地产市场调整让购房资金回流储蓄，资本市场波动与理财打破刚兑，让存款的“安全属性”愈发稀缺，央行问卷显示，60%居民倾向“更多储蓄”，较2019年上升15个百分点。与之形成反差的是，居民新增贷款仅4417亿元，创下2007年以来最低值，房贷增速放缓、消费贷减少，反映出居民主动“去杠杆”、谨慎消费的趋势。
说到底，人均存款11.8万更像是一个宏观经济指标，而非衡量个人财务状况的唯一标准。它既体现了我国居民财富积累的整体成效，也暴露了群体分化、区域不平衡、民生支出压力大等现实问题。不必因未达标而焦虑，也不能因均值亮眼而忽视背后的民生痛点。对普通人而言，比起追逐抽象的均值，建立稳定的收入结构、控制刚性支出、储备应急资金，才是更务实的财务选择；对社会而言，如何降低教育、医疗、住房等领域的支出压力，提振居民消费与投资信心，让财富增长更均衡、更可持续，才是这一数据背后值得深思的核心命题。